Тут може бути Ваша реклама!

Поліс автоцивілки: захищений, зате непідйомний?

Автовласникам обіцяють надійний заслін від шахрайства збанкрутілих страхових компаній, а на «доважок» – поліси за європейською ціною.

Закон про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності (ОСЦПВ) власників автомобілів діє в Україні з 2005 року. Останні зміни до нього було внесено 6 років тому. І хоч з 2012-го минуло не так багато часу, і європейське, і світове законодавство в цій галузі оновилося.

Окрім того, в автовласників, які стикаються зі страховими компаніями не тільки тоді, коли оформлюють поліс ОСЦПВ, а й коли звертаються туди, щоб отримати виплати після ДТП, до страховиків, серед яких трапляються недобросовісні гравці ринку, чимало питань. Тож народні депутати вирішили осучаснити законодавство, запропонувавши на розгляд парламенту законопроект № 3670-д. Якщо його ухвалять уже цього року, водіям варто готуватися до змін.

Кілька серйозних змін на ринку страхування цивільної відповідальності автовласників припало на минулий рік. Одна з них – перехід ринку на пряме врегулювання збитків за полісом автоцивілки. Йдеться про проект «Пряме врегулювання», до якого на добровільних засадах приєдналося майже два десятки страхових компаній. Водій зі свого боку отримав змогу врегулювати страховий випадок не в компанії винуватця дорожньо-транспортної пригоди, а в тій, де купував поліс він сам. Але за умови, що обидві страхові компанії є учасниками згаданого проекту.

 Пряме врегулювання і поліс через інтернет

У ролі «диригента», який забезпечує подальші розрахунки між СК, виступає Моторне (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ). За минулий рік, як стверджує генеральний директор МТСБУ Володимир Шевченко, страховики-члени системи прямого врегулювання за полісами автоцивілки врегулювали майже 7,5 тисячі страхових випадків на 112,8 млн грн. Нині це складає 15 % від загальної кількості страхових виплат, причому як за сумою, так і за кількістю вимог. Розмір середньої виплати в системі прямого врегулювання – 15 420 грн, загалом по ринку – також приблизно 15 тис. грн. У МТСБУ заявляють, що хочуть поширити цей досвід на весь ринок, тож перехід на пряме врегулювання для всіх страхових компаній, що є гравцями на ринку України, лише питання часу.

Ще одна новація, з якою поки що могли ознайомитися лише ті, хто оформлював поліс автоцивілки після 7 лютого цього року, – змога зробити це онлайн. Саме з цього дня набуло чинності розпорядження Нацкомфінпослуг № 3631 від 31 серпня 2017 року, яким внесено зміни до Положення про особливості укладання договорів ОСЦПВ власників автомобілів. Причому зробити це можна як самостійно – через сайт обраної страхової компанії, так і звернувшись у її офіс чи скориставшись послугами страхового агента цієї СК.

 «Якщо хтось із водіїв цікавиться цією системою оформлення електронних полісів автоцивілки, але ще не встиг познайомитися із самим механізмом такого оформлення, всі підказки можна отримати на офіційному сайті МТСБУ, – пояснює адвокат Станіслав Шевченко, який спеціалізується на автомобільних справах. – Окрім того, на їхньому сайті можна перевірити страховика на дійсність його членства у МТСБУ, ознайомитися з оцінками його діяльності за попередній період і подивитися, чи є ця страхова компанія учасником системи прямого врегулювання збитків.

 При цьому страхувальник сам вибирає спосіб підписання цього договору, це може бути і за допомогою електронного цифрового підпису, а також і звичайним способом – у представництві страхової компанії. Якщо ж ви все ж таки обрали сучасний спосіб оформлення полісу, то треба врахувати, що онлайн поліс оформлюється не на сайті МТСБУ, а безпосередньо на сайті страхової компанії, послугами якої ви вирішили скористатися».

Проте поки що такий варіант оформлення полісу автоцивілки не є обов’язковим, хоча це теж – тільки питання часу, оскільки всі ці новації, за умови ухвалення нового закону про страхування цивільної відповідальності автовласників, можуть перетворитися на законодавчі норми.

 Законопроект на низькому старті

Проект закону № 3670-д (саме такий номер отримав доопрацьований варіант документа, об’єднавши позитивні пропозиції кількох попередніх схожих законопроектів) було зареєстровано у парламенті в березні цього року. «Недосконалість системи обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності викликає низку проблем, які заважають ефективному виконанню системою покладених на неї соціальних функцій», – йдеться у пояснювальній записці до проекту. Серед найбільш дошкульних проблем, як відзначають законодавці, – передусім істотне заниження недобросовісними страховими компаніями вартості полісу, наслідком чого часто є подальша неплатоспроможність таких страховиків, необґрунтовані відмови у виплаті потерпілим страхових відшкодувань, поширене розповсюдження підроблених страхових полісів. При цьому чинна система здійснення страхового відшкодування, підкреслюють автори законопроекту, дає змогу недобросовісним компаніям затягувати терміни виплати через нечітко визначений регламент прийняття рішення про виплату.

Також численні суперечності виникають, коли починають розраховувати суми виплат. Скаржилися водії й на низький рівень обслуговування потерпілих у СК. Відповідно до чинного законодавства потерпілий звертається за відшкодуванням до страховика, який застрахував відповідальність винного у скоєнні ДТП, а страхувальник не має безпосередніх стосунків зі страховиком, у якого було придбано поліс. Як наслідок, потерпілий має справу не з тим страховиком, якого обрав сам. Тож часто СК недостатньо зацікавлена в якісному обслуговуванні потерпілого.

На думку першого заступника голови Комітету ВР з питань фінансової політики і банківської діяльності Михайла Довбенка (а саме він – один із головних розробників законопроекту), європейський досвід доводить, що система, коли потерпілий (у разі, якщо він не пішохід) звертається за відшкодуванням до страховика, який застрахував його цивільно-правову відповідальність, краще задовольняє потреби клієнта. Тож потребу переходу на електронну форму договору ОСЦПВ автовласників «продиктовано передусім потребою в покращенні обслуговування споживачів і запобіганню демпінгу, укладенню договорів “заднім числом”, продажу недійсних полісів, які обліковуються у страховиків як втрачені чи й узагалі підроблених полісів».

Онлайн-оформлення страхових полісів, як зазначає юрист Станіслав Шевченко, має низку переваг порівняно з традиційним оформленням поліса автоцивілки, тож його можна назвати кроком вперед у сфері автострахування. Найголовніша серед переваг – це передусім гарантії від шахрайства з боку недбайливих представників страхових компаній, оскільки всі електронні поліси автоматично реєструються в Централізованій базі даних (ЦБД) Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ), що надає гарантії страхувальнику, що його поліс дійсно буде чинним.

 Цивілізовані правила гри

Генеральний директор Української федерації убезпечення (УФУ) Галина Третьякова, пояснюючи Opinion, що зміниться для водіїв, які будуть купувати поліси ОСЦПВ, зазначає: «Оформлення поліса в електронному вигляді відбувається страховим представником, що є посередником між власником авто і СК. Безпосередньо для людини процедура залишається майже незмінною. Однак у результаті оформлення не паперового, а електронного поліса можна просити страховика роздрукувати виписку з бази даних (якщо споживач побоюється можливих непорозумінь зі структурами, які можуть перевіряти наявність поліса) або не брати взагалі паперових документів. Інформація про укладений договір зберігається в базі даних МТСБУ».

Структура, яка може перевіряти наявність поліса, – це передусім поліція. Якщо ви вже зараз хочете придбати електронний поліс автоцивілки, але не впевнені, що поліцейські точно знають, де шукати його наявність, експерти підказують: ліпше роздрукуйте цей документ і покладіть собі до посвідчення водія. Окрім того, автоадвокат Станіслав Шевченко додає, що нині таки краще укладати договір обов’язкового страхування (незалежно від того, онлайн чи в офісі) зі страховою компанією, яка є підписантом договору про пряме врегулювання збитків. Це надасть гарантії щодо швидкого отримання страхового відшкодування, оскільки при такому способі врегулювання суму збитків власнику транспортного засобу виплачує його ж страхова компанія, а не страхова компанія іншого водія – винуватця ДТП.

До речі, ключовою вимогою для укладення договору, за законопроектом, є його внесення до єдиної централізованої бази даних МТСБУ. Ця база містить відомості про всі договори обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності, страхові випадки, що відбувалися, транспортні засоби та їхніх власників. Саме через запит до централізованої бази даних МТСБУ поліцейські й повинні визначати, має автовласник поліс ОСЦПВ чи ні. А сам електронний поліс, як наголошують автори законопроекту, передусім позбавить страхові компанії, які з якихось причин не мають права страхувати цивільно-правову відповідальність автовласників (наприклад, збанкрутілі), змоги продовжувати продаж полісів, вводячи людей в оману.

 100-відсоткової гарантії чекати годі

Галина Третьякова нагадує, що законопроектом хочуть закріпити на рівні закону електронний поліс, який уже впровадили у життя водіїв з лютого цього року.

 «Він також усуває перешкоди для виплат із фондів МТСБУ при невиконанні зобов’язань страховиком без очікування запуску процедури банкрутства, – зазначає експерт. – Однак сподіваюся, що кількість таких компаній буде знижуватися після прийняття законопроекту № 2413-а (про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо консолідації функцій із державного регулювання ринків фінансових послуг –  прим. авт.). Окрім того, законопроект № 3670-д закріплює пряме врегулювання для всіх, а не тільки тих, хто сьогодні входить у систему прямого врегулювання».

Електронний поліс, за задумом авторів, має стати головним захистом автовласників від шахраїв у сфері страхування цивільно-правової відповідальності водіїв. Причому щоб перейти на сучасну систему, водіям планують дати цілий рік з моменту набуття законом чинності (у разі якщо його ухвалять), упродовж якого можна буде придбати як паперовий поліс, так і його електронний варіант. Звісно, водіїв передусім цікавить, чи високий відсоток гарантії такого захисту й чи є інші варіанти захисту водіїв від шахраїв у цій сфері?

 «100-відсоткової гарантії не буває ніде. Шахраї розвивають свої навички активно, – вважає Галина Третьякова, – проте йдеться про істотне зниження шахрайства та про усунення передумов до нього. Питання шахрайства відпрацьовується на стадії розробки цього законопроекту, та воно вимагає окремого системного підходу».

 Скільки автовласники заплатять за новації?

Зрозуміло, що будь-яке осучаснення законодавства складно уявити без того, щоб не збільшилися витрати людей, у цьому разі автовласників на придбання полісів автоцивілки. Не став винятком і цей документ: автори законопроекту пропонують поетапно підвищити розміри страхових сум до рівня країн Європейського Союзу. Це означає, що здорожчають і самі поліси. Найімовірніше, теж до європейського рівня. За офіційними даними, у 2014 році найдешевше поліси коштували в Латвії (62 євро), Угорщині (67 євро), Естонії (94 євро) й Чехії (101 євро). Найдорожчі вони в Італії – громадяни цієї країни сплачували за поліс цивільно-правової відповідальності аж 403 євро. До рівня яких країн «доростуть» поліси у нас, поки невідомо, та орієнтуватися на найдешевші нашим водіям навряд чи варто.

 «Тут є ще одна важлива проблема – методологія розрахунку страхового відшкодування, – відзначає Галина Третьякова. – Загальноприйнятна європейська практика – виплата реально завданих збитків, яка компенсується в більшості випадків сплатою за ремонт постраждалого автомобіля на СТО».

За словами експерта, тут потрібно врахувати, що відповідно до угоди про Асоціацію з Європейським Союзом Україна до 1 вересня 2025 року зобов’язалася імплементувати 9-ту статтю Директиви ЄС № 2009/103/ЄС MTPL, а відповідно до цієї статті мінімальна сума покриття – у разі, якщо є постраждалі – мільйон євро на одного постраждалого або 5 млн євро на подію, незалежно від кількості постраждалих.

 «Тобто, 5 млн – це максимальна сума, яку може бути виплачено за однією страховою подією, але вона в будь-якому разі дорівнюватиме сумі реального збитку, – каже керівник Української федерації убезпечення. – Страхові компанії в Європі вважають за краще ремонтувати авто, а на період ремонту надають власникові заміну. В Україні у 80 % випадків водіям виплачують грошову компенсацію, наслідком чого є велика кількість суперечок у частині визначення цієї суми (зі зносом чи ні розраховується вартість запчастин, сертифіковані чи ні станції техобслуговування, сплачують вони ПДВ чи ремонт здійснювався “в гаражі” шляхом його оплати суб’єктові підприємницької діяльності тощо). Керуючись нібито інтересом споживача, деякі нардепи хочуть, щоб розрахунок вартості запчастин був без зносу, що спровокує зі свого боку зростання ціни поліса, а також шахрайство з метою оновлення свого авто. Останнє теж провокує зростання вартості».

Як бачимо, європейський вектор розвитку українцям пропонують за всіма напрямками, зокрема й рівень виплат за страховими випадками при ДТП та вартості полісів, окрім хіба що зарплат, яким до європейських рости ще дуже довго. На тлі цього питання про те, чи для всіх водіїв вартість полісу ОСЦПВ буде підйомною, видається риторичним.

За матеріалами:  opinion.biz.ua

 

Поліс автоцивілки: захищений, зате непідйомний

Онлайн Консультація
close
* поля для обов’язкового заповнення